數(shù)學(xué)不是單一性、枯燥性的學(xué)科，而是一場趣味性、邏輯性的學(xué)習(xí)過程。停課不停學(xué)期間，東莞外國語學(xué)校初中數(shù)學(xué)科組開展了以線上教育，宅家學(xué)習(xí)——算房貸學(xué)理財(cái)?shù)难芯啃詫W(xué)習(xí)，疫情之下，以職業(yè)體驗(yàn)的方式，拉近了學(xué)生實(shí)際生活與數(shù)學(xué)學(xué)科之間的距離感。通過簡單數(shù)學(xué)邏輯推理方式、方法和財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的學(xué)習(xí)，培養(yǎng)學(xué)生的數(shù)學(xué)邏輯思維能力、運(yùn)用數(shù)學(xué)知識(shí)詮釋經(jīng)濟(jì)學(xué)現(xiàn)象的意識(shí)。
優(yōu)秀案例三
學(xué)校：東莞外國語學(xué)校 班級：初二（3）班 姓名：楊紫淳
指導(dǎo)老師：汪麗麗
一、研究內(nèi)容
客戶情況：35歲,家中4人(包含2個(gè)小孩),夫妻雙方均為國家公職人員。
房子情況：100平方米，市場價(jià)2萬/平方。
貸款情況：120萬，20年還清，商業(yè)貸款利率為6%。
二、研究思路
這次課題我的研究思路是：結(jié)合客戶的家庭情況，通過對不同還款方式的分析，運(yùn)用圖表、統(tǒng)計(jì)圖等方式的呈現(xiàn)，幫客戶找到最合適的還款方案。
三、研究方法
鑒于新冠病毒肺炎疫情這個(gè)非常時(shí)期，未能實(shí)地了解房產(chǎn)行情和銀行貸款等信息，為了解這個(gè)職業(yè)和完成本次任務(wù)，我計(jì)劃采用以下幾個(gè)方法：
1、上網(wǎng)查閱和學(xué)習(xí)。用電腦、手機(jī)上互聯(lián)網(wǎng)搜索有關(guān)資訊、資料，包括上政府部門官方網(wǎng)站、房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)網(wǎng)站等，獲得一些房地產(chǎn)發(fā)展政策、房產(chǎn)價(jià)格方面信息。
2、觀看教學(xué)視頻。對于這次課題，老師制作了相關(guān)知識(shí)視頻給大家學(xué)習(xí)，可以在家觀看老師提供關(guān)于房貸知識(shí)的教學(xué)視頻。
3、請教父母。雖然父母沒有從事金融行業(yè)，但各自在工作上或多或少涉及銀行貸款還款事務(wù)，而且我們家曾有房貸經(jīng)歷，所以可以請教他們的經(jīng)驗(yàn)和方法。
四、研究步驟
1、觀看老師制作關(guān)于房貸知識(shí)的教學(xué)視頻，上網(wǎng)了解學(xué)習(xí)房地產(chǎn)估價(jià)師和房貸基本概念。
2、在老師和父母的指導(dǎo)下，上網(wǎng)搜索房產(chǎn)政策、房價(jià)等資訊。
3、跟媽媽一起研究貸款合同和還款計(jì)算。
4、整理資料和計(jì)算結(jié)果，輸入電腦，編輯成正式報(bào)告。
五、形成報(bào)告
某客戶房貸還款方案報(bào)告
（一）房地產(chǎn)市場情況分析
2019年各月新建商品住宅網(wǎng)上簽約情況
市統(tǒng)計(jì)局公布了全市新建商品住宅網(wǎng)上簽約銷售情況的最新數(shù)據(jù)，2019年12月，全市新建商品住宅網(wǎng)上簽約銷售5279套，銷售面積61.41萬平方米，按照銷售面積和銷售金額進(jìn)行計(jì)算，2019年12月東莞新建商品住宅銷售均價(jià)為20946元/平方米，環(huán)比基本持平。
數(shù)據(jù)顯示，在全市33個(gè)鎮(zhèn)街（含松山湖高新區(qū)）中， 銷售均價(jià)高于全市均價(jià)的有11個(gè)鎮(zhèn)街，其中銷售均價(jià)超過25000元/平方米的有6個(gè)鎮(zhèn)街，依次鳳崗、長安、厚街、南城、東城、萬江，其中鳳崗最高，為32313元/平。另有3個(gè)鎮(zhèn)街的銷售均價(jià)在15000元/平方米以下，分別是橫瀝、望牛墩、橋頭。
值得注意的是，受年底開發(fā)商沖刺業(yè)績集中簽約的影響，成交量雖然創(chuàng)下2019年以來新高，但與去年同期相比，成交面積仍大幅下滑約22.16%，樓市成交趨冷。價(jià)格方面，則同比上漲799元/㎡。業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，近年來東莞土地供應(yīng)吃緊，加上許多城市更新舊改項(xiàng)目推進(jìn)相對較慢，造成新房市場“供不應(yīng)求”的態(tài)勢，支撐了房價(jià)的上漲。
由此可以推斷出，客戶選擇的商品房，在保值性和增益性的方面都有良好的保證和穩(wěn)定的提升，既能作為住宅，也可以作為投資產(chǎn)品。
（二）家庭財(cái)力分析
客戶今年35歲，夫妻雙方皆為國家公職人員，收入穩(wěn)定有保證。除了日常正常開支和養(yǎng)育兩個(gè)小孩外，沒有其他額外負(fù)擔(dān)，所以購房還款的經(jīng)濟(jì)來源穩(wěn)定。
（三）不同還款方式的差異及比較分析
目前，銀行提供的貸款還款方式主要以等額本金和等額本息為主，輔以一次還本付息，公積金自由還款等。
還款方式對比列表
還款方式 | 等額本息 | 等額本金 | 一次還本付息 | 公積金自由還款 |
每月還款額 | 相同 | 逐月遞減 | 不按月償還本息 | 不少于最低還款額 |
總利息 | 相對多 | 相對少 | 較少 | 比銀行的利息少 |
特點(diǎn) | 前半段還款中利息比例大，本金比例?。贿€款過半后，利息比例小，本金比例大。 | 等額本金第一個(gè)月還款額最多，然后逐月減少 | 貸款到期后（目前只有一年的期限）一次性歸還本金和利息 | 根據(jù)自身的收入情況，自由安排每月還款額（不少于最低還款額） |
優(yōu)勢 | 1前期還款的壓力更小 2還款固定，比較方便每個(gè)家庭確定還貸能力 | 1整體支付利息較少 2后期還款壓力小 3提前還款比較劃算 | 整體支付利息少 | 1還款額度自己定 2還款壓力相對較小 3逾期風(fēng)險(xiǎn)更低 |
劣勢 | 1整體支付利息較多 2后期提前還款不劃算 | 1前期還款的壓力較大 | 只有一年的還款期，還款壓力很大 | 按最低還款額還款，也不算逾期，最后一期還款壓力大 |
適合人群 | 經(jīng)濟(jì)條件一般的人群 | 經(jīng)濟(jì)條件較好，能承受前期還款壓力的人群 | 資金靈活，經(jīng)濟(jì)收入高的人群 | 有繳納公積金，目前收入較低，預(yù)期收入較高的人群 |
（四）推薦方案
基于上述分析，結(jié)合客戶的家庭實(shí)際情況，一次還本付息要求給付資金太大，不予推薦，適合客戶的方案推薦如下：
（注：所有方案皆以夫妻雙方購第一套房產(chǎn)為準(zhǔn)）
方案一：夫妻雙方有公積金，如果公積金貸款額度足夠，首選公積金貸款。目前，東莞市購買首套自住住房，貸款最高額度為120萬元，
貸款：120萬
貸款期限：20年
公積金貸款利率：3.25%
1.采用等額本金還款方式（單位：元）
貸款總額 | 1200000 |
還款月數(shù) | 240 |
每月還款本金 | 1200000/240=5000 |
每月還款利息 | （1200000-累計(jì)已歸還本金總額）*月利率(3.25%/12) |
2.采用等額本息還款方式（單位：元）
貸款總額 | 1200000 |
還款月數(shù) | 240 |
月利率 | 3.25%/12≈0.27% |
每月還款額 | 6806.35 |
每月還款本金 | 每月還款額-每月還款利息 |
每月還款利息 | 剩余本金x月利率 |
小結(jié)：全部使用公積金貸款，利率低，等額本金還款優(yōu)于等額本息，支付利息總額少，且客戶前期還款壓力也不會(huì)太大。等額本金還款總額1591625.00 元，等額本金利息總額 391625.00 元；等額本息還款總額1633523.79元，等額本息利息總額433523.79元。）
方案二：夫妻雙方公積金貸款額度不足，比起純商業(yè)貸款更推薦組合貸款，即公積金貸款加商業(yè)貸款。公積金額度較小，但利率較低，超出公積金貸款額度的部分，再使用銀行的商業(yè)貸款。
假設(shè)公積金貸款：40萬
商業(yè)貸款總額：80萬
貸款總額：120萬
貸款期限：20年
公積金貸款利率：3.25%
商業(yè)貸款利率：6.00%
1.采用等額本金還款方式（單位：元）
公積金貸款總額 | 400000 | 商業(yè)貸款總額 | 800000 |
還款月數(shù) | 240 | 還款月數(shù) | 240 |
每月還款本金 | 400000/240=1666.7 | 每月還款本金 | 800000/240=3333.3 |
每月還款利息 | （400000-累計(jì)已歸還本金總額）*月利率(3.25%/12) | 每月還款利息 | （800000-累計(jì)已歸還本金總額）*月利率(6.00%/12) |
2.采用等額本息還款方式（單位：元）
公積金貸款總額 | 400000 | 商業(yè)貸款總額 | 800000 |
還款月數(shù) | 240 | 還款月數(shù) | 240 |
月利率 | 3.25%/12≈0.27% | 月利率 | 6%%/12≈0.5% |
每月還款額 | 2268.78 | 每月還款額 | 5731.45 |
每月還款本金 | 每月還款額-每月還款利息 |
每月還款利息 | 剩余本金x月利率 |
小結(jié)：組合貸款比公積金貸款的利息數(shù)額高，但公積金一般不容易貸款到很大的數(shù)額，所以組合貸款的方式比較普遍和靈活。不管是組合貸款還是公積金貸款，等額本金比等額本息支付的利息要少些。
方案三：選擇銀行的商業(yè)貸款，同時(shí)向市住房公積金中心提交購房合同，經(jīng)過審批，公積金中心每月劃撥夫妻雙方賬戶里的住房公積金幫忙還貸，減輕還款壓力?？墒褂玫阮~本金或等額本息的方式還款。
商業(yè)貸款利率為6.00%
1.采用等額本金還款方式（單位：元）
貸款總額 | 1200000 |
還款月數(shù) | 240 |
每月還款本金 | 1200000/240=5000 |
每月還款利息 | （1200000-累計(jì)已歸還本金總額）*月利率(6.00%/12) |
小結(jié)：雖然是銀行的商業(yè)貸款，使用等額本金的方式還款，因?yàn)橛蟹蚱揠p方賬戶里的住房公積金幫忙還貸，減輕還款壓力。這樣操作流程簡單，審批時(shí)間快，銀行放款快。后期還款壓力更小，更劃算一點(diǎn)。
2.采用等額本息還款方式（單位：元）
貸款總額 | 1200000 |
還款月數(shù) | 240 |
月利率 | 6.00%/12=0.50% |
每月還款額 | 8597.17 |
每月還款本金 | 每月還款額-每月還款利息 |
每月還款利息 | 剩余本金x月利率 |
小結(jié)：選擇銀行的商業(yè)貸款，使用等額本息的方式還款，雙方賬戶里的住房公積金幫忙還貸，還款壓力不大?？紤]到客戶家里有兩個(gè)小孩，需要的花費(fèi)逐年增多，這種還貸方式機(jī)動(dòng)靈活，生活壓力較小。手里余下來的錢可以進(jìn)行投資理財(cái)，讓財(cái)富增值，等積累一定資金（以萬為單位），向銀行申請?zhí)崆斑€本金，大大推進(jìn)還款進(jìn)度，減少利息的支付。
六、感悟與體會(huì)
在此次的研究活動(dòng)中，我學(xué)著自己獨(dú)立思考、獨(dú)立搜索資料并整理，這使我的獨(dú)立思考能力和數(shù)學(xué)思維有了比較大的提升。
通過本次課題的研究，模仿房地產(chǎn)估價(jià)師，我提升了自己的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)，學(xué)會(huì)了多種還款方式，以及它們的不同和計(jì)算方法，相信這些在以后的生活中肯定能有一番用武之地。
公積金貸款大家都知道好，但是有各種條件限制，需要及時(shí)了解關(guān)于公積金的各項(xiàng)政策，合理搭配公積金貸款和商業(yè)貸款，給自己制定一份最合適的貸款方案。
公積金貸款和銀行貸款都有等額本息和等額本金兩種方式，它們雖只有一字之差，但實(shí)際上卻大有不同，等額本金比等額本息支付利息少些，但是前期還款壓力相對大些，我們要結(jié)合自身的經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行選擇，不要因?yàn)槔⑸傩┚兔つ窟x擇等額本金，如果每個(gè)月還不上貸款，會(huì)導(dǎo)致個(gè)人信用缺失。嚴(yán)重者列入黑名單，甚至惹上官司，那就不好了。
生活處處是學(xué)問，只有留心，就會(huì)發(fā)現(xiàn)我們天天在跟財(cái)經(jīng)打交道，大到買房買車，小到買菜買零食，我們要學(xué)習(xí)一些理財(cái)方法，善于“斤斤計(jì)較”，才能打理好自己的財(cái)富。原來數(shù)學(xué)的應(yīng)用范圍這么廣，這么有趣，和我們的生活息息相關(guān)，學(xué)好數(shù)學(xué)真的很重要。
在父母探討的過程中，我了解了父母和身邊親人還款的艱辛，體會(huì)到他們的不容易，我決心要管好自己，不讓父母和親人為我的學(xué)業(yè)而操心。
疫情雖然阻擋了我們上學(xué)的腳步，卻阻擋不了我們求學(xué)的熱情，停課不停學(xué)，讓我們管理好自己，充分安排自己每天的學(xué)習(xí)時(shí)間，做好計(jì)劃，讓自己的每一天都是充實(shí)的一天。希望在疫情期間，同學(xué)們都能嚴(yán)格要求自己，實(shí)行彎道超車。
撰稿：汪麗麗、陳文慧
審稿：梅淑萍
編輯：陳鈺堯