數(shù)學(xué)不是單一性、枯燥性的學(xué)科，而是一場趣味性、邏輯性的學(xué)習(xí)過程。停課不停學(xué)期間，東莞外國語學(xué)校初中數(shù)學(xué)科組開展了以線上教育，宅家學(xué)習(xí)——算房貸學(xué)理財?shù)难芯啃詫W(xué)習(xí)，疫情之下，以職業(yè)體驗的方式，拉近了學(xué)生實際生活與數(shù)學(xué)學(xué)科之間的距離感。通過簡單數(shù)學(xué)邏輯推理方式、方法和財經(jīng)素養(yǎng)教育的學(xué)習(xí)，培養(yǎng)學(xué)生的數(shù)學(xué)邏輯思維能力、運用數(shù)學(xué)知識詮釋經(jīng)濟學(xué)現(xiàn)象的意識。
優(yōu)秀案例四
學(xué)校：東莞外國語學(xué)校 班級：初二（1）班 姓名：袁琳
指導(dǎo)老師：葉冠佟 汪麗麗
一、研究內(nèi)容
假設(shè)我是一位房地產(chǎn)估價師，我的客戶今年35歲，家中4人（包含兩個小孩），夫妻雙方均為國家公職人員，看中一套100平方米的房子，市場價是2萬元/平方米。貸款120萬元，20年還清，商業(yè)貸款利率為6%。
結(jié)合東莞城市發(fā)展規(guī)劃、樓價漲跌趨勢、貨幣通脹等宏觀因素，以及個人退休年齡、家庭人員結(jié)構(gòu)、是否提前還款等個體因素，運用圖表、統(tǒng)計圖等分析方式，有理有據(jù)地給我的客戶提供劃算的還款方案。
二、研究思路
這次課題我的研究思路是：通過學(xué)習(xí)有關(guān)知識，查找相關(guān)資料，并尋求專家意見，比較分析兩種不同的房貸還款方式，結(jié)合客戶的家庭情況，運用圖表，幫客戶找到最合適的還款方案。
三、研究方法及步驟
我采用了以下幾個方法完成了本次報告：
1、觀看教學(xué)視頻。觀看老師提供的關(guān)于房貸知識的教學(xué)視頻。
2、請教父母。因為工作關(guān)系，我媽媽對東莞經(jīng)濟發(fā)展和房地產(chǎn)業(yè)有一定研究，我的父母也貸款買過房，我在寫作業(yè)之前向父母請教他們關(guān)于房貸的經(jīng)驗和方法。
3、上網(wǎng)查閱和學(xué)習(xí)。在父母的指導(dǎo)下，通過登錄東莞市統(tǒng)計局等官方網(wǎng)站、房地產(chǎn)中介機構(gòu)網(wǎng)站等，獲得一些房產(chǎn)價格、價格指數(shù)等信息。
4、向評估師咨詢。我還咨詢了媽媽的一個評估師朋友，跟她學(xué)習(xí)了解等額本息和等額本金的區(qū)別，房貸還貸算法，以及房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策等信息。
四、形成報告
某客戶房貸還款方案分析報告
（一）東莞經(jīng)濟發(fā)展對房價影響的分析
通過查找相關(guān)資料，及咨詢專業(yè)人士，東莞毗鄰廣州和深圳，地理位置優(yōu)越，而且隨著粵港澳大灣區(qū)的發(fā)展，東莞未來發(fā)展前景看好。根據(jù)官方公布的資料顯示，2019年東莞市新建商品住宅銷售均價20946 元/平方米，遠(yuǎn)低于周邊的廣州、深圳，東莞房價處于價值洼地。而且隨著粵港澳大灣區(qū)的發(fā)展，城市軌道交通逐步完善，一小時可到達香港、澳門、深圳、廣州等地，從長期來看，東莞房價還有上升空間，暫時因受突發(fā)的新型冠狀病毒疫情影響，短期不會大幅上漲。因此，我認(rèn)為現(xiàn)在是投資置業(yè)的好時機。
（二）從居民消費價格指數(shù)對房貸影響的分析
居民消費價格指數(shù)（簡稱CPI）是反映與居民生活有關(guān)的消費品及服務(wù)價格水平的變動情況的重要宏觀經(jīng)濟指標(biāo)。CPI是度量通貨膨脹的一個重要指標(biāo)，通貨膨脹是物價水平普遍而持續(xù)的上升。按照通俗的理解，CPI就是物品價格增長的百分比。比如說，一件衣服，今年賣100元，明年賣到105元，其價格增長的百分比（5%）就是衣服的CPI。
一般來說，CPI越高，通貨膨脹越嚴(yán)重，說明房屋等物品的價格上漲的越高，工資漲幅不大的話，買房就會變得越來越難。雖然現(xiàn)在經(jīng)濟發(fā)展比較好，工資增長也比較快，但是一般平均工資的增長速度很難超越3-4%。如果CPI的上漲速度超過工資的增長速度的話，就說明我們的錢越來越不值錢，買到的東西越來越少。
從東莞近期居民消費價格走勢來看，呈上升趨勢。2019年以來，隨著豬肉等商品價格的大幅上漲，居民消費價格指數(shù)不斷上升。根據(jù)東莞市統(tǒng)計調(diào)查信息網(wǎng)公布的數(shù)據(jù)，東莞CPI（居民消費價格）自2月以來，逐月提高。2019年1-12月，上漲至3.5%。今年1月份，進一步上漲至6.5%。由于受新冠肺炎疫情影響，東莞物價也有一定上漲?？紤]到持續(xù)上漲的CPI，通貨膨脹越來越嚴(yán)重，我們建議現(xiàn)在買房，且不建議提前還貸。
（三）對客戶的家庭情況的分析
客戶35歲,家中4人(包含2個小孩),夫妻雙方均為國家公職人員，收入穩(wěn)定，除了日常正常開支和養(yǎng)育兩個小孩外，沒有其他額外負(fù)擔(dān)，購房還款的經(jīng)濟來源穩(wěn)定，適合置業(yè)。
（四）兩種還貸方式的計算過程
通過房貸計算器，比較得到兩種還款方式每個月的還款利息，以及總的還款額，具體過程如下：
1.本金固定（等額本金）
2.本息和固定（等額本息）
(五）兩種還款方式的差異分析
兩種還款方式比較，貸款120萬元20年，6%利率，本金固定的還款總利息72.3萬元，比本息和固定的利息（86.3萬元）少14萬元。綜合來看，兩種還款方式的優(yōu)缺點如下：
1.本金固定：每月所還本金固定，每月貸款利息逐月遞減，所以越還越輕松。這種還款方式，比較適合生活負(fù)擔(dān)會越來越重的人使用，利息支出少也是他的優(yōu)點；缺點是前期還款壓力較大。
2.本息和固定：每月按相等的金額償還本息，便于借款人合理安排每月的開支，這對于精通投資、擅長于“以錢生錢”的人來說，是最好的選擇！適合經(jīng)濟條件不允許前期還款投入過大，收入處于較穩(wěn)定狀態(tài)的借款人；缺點是需要付出更多的利息。
兩種還款方式的優(yōu)缺點
| 利息 | 優(yōu)點 | 缺點 | 適合條件 |
本金 固定 | 72.3萬元 | 1、總利息較少 2、還款金額每月遞減，越還越輕松 | 前期還款壓力較大 | 需要有一定經(jīng)濟基礎(chǔ)，能承擔(dān)前期較大還款壓力；生活負(fù)擔(dān)會越來越重(養(yǎng)老、看病、孩子讀書等) |
本息和固定 | 86.3萬元 | 1、每月還款額相同，方便安排收支和理財 | 付出更多的利息 | 不允許前期還款投入大； 精通投資、擅長于“以錢生錢”的人 |
通過計算，我們發(fā)現(xiàn)本金固定的還款方式利息少14萬。結(jié)合客戶的情況，夫妻雙方均為國家公職人員，收入穩(wěn)定，目前孩子較小開支不大，沒有其他額外負(fù)擔(dān)，前期能承擔(dān)較大的還款壓力，我建議客戶選擇利息更少的本金固定還款方式。這樣到后期，隨著孩子長大讀書等費用開支加大，還款金額減少了，還款壓力也相應(yīng)變小。
五、感悟與體會
通過這次課題研究，對房地產(chǎn)評估師職業(yè)有了一定的認(rèn)識。以前跟父母買房，看到房地產(chǎn)銷售人員，以為他們只是會推銷，現(xiàn)在明白要當(dāng)好房地產(chǎn)評估師，需要掌握很多專業(yè)知識，特別是要經(jīng)全國統(tǒng)一考試，取得房地產(chǎn)估價師《執(zhí)業(yè)資格證書》，并注冊登記后才能從事房地產(chǎn)業(yè)估價活動。
學(xué)習(xí)了運用多種方法解決問題。這次課題研究，讓我學(xué)習(xí)了運用互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代工具查找資料，通過向身邊專業(yè)的人士、有經(jīng)驗的人請教經(jīng)驗，進行學(xué)習(xí)分析，幫助解決問題。
加深了對CPI的認(rèn)識。在課題分析的過程中，通過咨詢專業(yè)人士，我了解了CPI的概念，進一步加深了對通貨膨脹的理解。以前過年，我收到壓歲錢，總喜歡存進銀行，覺得安全收益也還不錯?，F(xiàn)在學(xué)習(xí)了CPI，我知道了如果當(dāng)年CPI高于銀行的利息，其實我們存進銀行的錢，反而相當(dāng)于貶值了。以后會更加多元化選擇合理的理財方式。
對理財專業(yè)知識加深了理解。如何規(guī)劃自己的財產(chǎn)分配，進行合理的投資，什么時候進行投資、什么樣的人適合用什么樣的方式進行投資，里面是有很多學(xué)問的。通過這次研究，我對這個問題有比較深入的認(rèn)識，知道父母要還房貸壓力很大，體驗到作為父母的不容易，生活中需要精打細(xì)算，做好規(guī)劃。以后我要好好學(xué)習(xí)數(shù)學(xué)，掌握金融理財?shù)认嚓P(guān)專業(yè)知識，讓自己將來有足夠能力保障生活。
撰稿：汪麗麗、葉冠佟
審稿：梅淑萍
編輯：陳鈺堯